Hoe kan ik een lening overnemen van iemand anders?
Stel dat iemand uit jouw vriendenkring zijn lening niet meer kan betalen. Je hebt het ruimer en wilt hem graag uit de brand helpen. Bijvoorbeeld door zijn lening over te nemen. Maar hoe werkt het overnemen van een lening?
Om deze keuze te maken is het belangrijk om te weten wat het overnemen van een lening voor jou betekent. Bedenk daarom allereerst: kan én wil ik het opbrengen om geld te missen? Daarnaast heeft een lening overnemen invloed op eventuele hypotheek- of leenmogelijkheden van jezelf. Het kan namelijk zijn dat je deze niet krijgt omdat de schuld van jouw vriend op jouw naam staat.
Ben je er zeker van dat je de lening toch over wilt nemen? Dan zijn dit jouw opties:
1. De schuld namens de ander in één keer aflossen bij de schuldeiser
2. De volledige schuld oversluiten naar jezelf
3. De ander per termijn een bedrag of het hele bedrag één keer schenken. Met dit bedrag kan jouw vriend zijn lening aflossen
1. De schuld in één keer aflossen
Heb je een groot bedrag op jouw spaarrekening staan? Dan heb je de mogelijkheid om de schuld in één keer af te lossen namens jouw vriend. Belangrijk: vraag van tevoren een opgave van de totale openstaande schuld bij de schuldeiser. Inclusief rente die nog betaald moet worden. Zorg dat de berekening is gemaakt tot en met de dag dat je de schuld gaat inlossen is. Zo weet je dat je de dagrente tot aan die datum is meegenomen. Anders kan het zijn dat er een paar cent open blijft staan en je écht alles aflost.
Is de lening die je aflost een Doorlopend Krediet? Zorg dat de persoon die je helpt zich, na de volledige aflossing, afmeldt bij de kredietverstrekker. Pas bij akkoord voor de opheffing wordt de lening opgezegd bij het BKR.
Sommige partijen rekenen een boeterente bij een vervroegde aflossing. Voor een Doorlopend Krediet of roodstand is dit nooit het geval, maar voor een hypotheek of Persoonlijke Lening kan het wel zo zijn. Check daarom eerst: kan ik bedrag boetevrij aflossen? Daarnaast zit je met deze manier van aflossen al snel boven de jaarlijkse vrijstelling voor de schenkbelasting. Houd daar rekening mee.
2. De schuld oversluiten naar jezelf
In plaats van overzetten, kun je de schuld ook volledig oversluiten naar jezelf. Op deze manier kan je de lening van de ander direct aflossen. Althans, als jouw financiële situatie volgens de kredietverstrekker passend genoeg is. De afgesloten lening met de bijbehorende voorwaarden zijn dan voor jouw rekening. Je neemt dus de aansprakelijkheid volledig over van jouw vriend. Zorg dat je op de hoogte bent van alle voorwaarden en afspraken voor jou deze keuze maakt.
Dit ziet de Belastingdienst in feite ook als een schenking. Tenzij je afspreekt dat de ander je uiteindelijk - deels - terugbetaalt. Let dus ook bij een schuld oversluiten op de hoogte van de vrijstelling voor de schenkbelasting.
3. Geld schenken: gedeeltelijk of in periodes
Op zoek naar een eenvoudigere manier om de ander te helpen? Dat kan door het gedeeltelijk of in periodes schenken van geld aan de ander. Hiermee kan hij - een deel - van de schuld afbetalen. Kies ervoor om een bedrag per termijn, bijvoorbeeld maandelijks of jaarlijks, af te betalen. Denk eraan om elk bedrag dat je schenkt voor de aflossing op te geven bij de Belastingdienst voor de schenkbelasting.
Let op! De Belastingdienst ziet deze drie vormen van een lening overnemen over het algemeen als schenking. Jouw vriend betaalt schenkbelasting over jouw schenking. Gelukkig kan dit gedeeltelijk belastingvrij. Dit is afhankelijk van het bedrag dat je wilt schenken, maar ook aan wie je dit wilt schenken. Check de website van de Belastingdienst voor alle voorwaarden.
Kortom
Er zitten veel risico’s aan het overnemen van een lening van iemand anders. De ander kan misbruik maken van jouw goede bedoelingen. Denk hier goed over na voordat je de lening overneemt. Je kan ook op andere manieren helpen. Bijvoorbeeld door boodschappen te betalen en op deze manier de lasten te verlagen. De ruimte die ze hiervoor krijgen kan jouw vriend gebruiken om de lening af te betalen. Zorg in alle gevallen dat de ander zich ook aan de gemaakte afspraken houdt.
Tips
Kies voor een lening met heldere, goede voorwaarden. Bij Freo los je bijvoorbeeld altijd kosteloos extra af. Zorg bovendien voor een leenvorm die bij jou past. Een Persoonlijke Lening kan hiervoor passende keuze zijn. Twijfel je nog? Hier lees je meer over het verschil tussen onze leningen. Vraag bij het overnemen van een schuld meer informatie aan jouw financieel adviseur.
